Popadnięcie w długi może być przytłaczającym i bardzo stresującym doświadczeniem. Trudności finansowe często powodują niepokój, niepewność i bezsenne noce, a obawy o opłacenie rachunków domowych, spłatę kredytów czy utrzymanie bliskich szybko odbijają się na zdrowiu. Ignorowanie zadłużenia rzadko poprawia sytuację.
Podobnie, zaciąganie dodatkowych pożyczek lub pożyczanie pieniędzy od rodziny, znajomych czy innych pożyczkodawców tylko po to, aby spłacić istniejące długi, zazwyczaj nie jest praktycznym rozwiązaniem i może z czasem jedynie pogłębić problemy finansowe.
Na szczęście osoby mieszkające w Rep. Irlandii mają dostęp do kilku formalnych mechanizmów rozwiązywania problemów zadłużenia, które pomagają odzyskać stabilność finansową, zanim ich sytuacja wymknie się spod kontroli.
To, które rozwiązanie będzie najbardziej odpowiednie, zależy od takich czynników jak wysokość zadłużenia, rodzaj długu, dochód oraz wartość posiadanych aktywów. Irlandzkie przepisy dotyczące niewypłacalności przewidują cztery główne opcje:
- „Debt Relief Notice”;
- „Debt Settlement Arrangement”;
- „Personal Insolvency Arrangement” oraz – gdy żadne inne rozwiązanie nie jest możliwe –
- bankructwo.
Debt Relief Notice (DRN) jest przeznaczony dla osób z relatywnie niskim poziomem zadłużenia, ograniczonym dochodem i niewielkimi aktywami. Jest dostępny dla osób z kwalifikującymi się długami poniżej 35 tys. euro i może umożliwić umorzenie kwalifikujących się zobowiązań, jeśli nie ma realnych perspektyw ich spłaty ani poprawy sytuacji finansowej w ciągu kolejnych trzech lat. Do długów, które mogą zostać objęte DRN, należą m.in. pożyczki osobiste, zadłużenie na kartach kredytowych, kartach sklepów, pożyczki z unii kredytowych oraz debety na rachunkach. DRN zazwyczaj nie jest odpowiedni dla osób posiadających zadłużenie hipoteczne, a wnioski muszą być składane za pośrednictwem pośrednika zatwierdzonego przez Insolvency Service of Ireland (ISI).
Alternatywnie, Debt Settlement Arrangement (DSA) jest przeznaczony dla osób z długami niezabezpieczonymi, takimi jak pożyczki osobiste czy zadłużenie na kartach kredytowych. Umożliwia osiągnięcie prawnie wiążącego porozumienia między dłużnikiem a wierzycielami w sprawie spłaty uzgodnionej części zadłużenia w określonym czasie, przy czym pozostała kwalifikująca się kwota zostaje umorzona po pomyślnym zakończeniu programu. DSA jest organizowany przez licencjonowanego „Personal Insolvency Practitioner”.
Dla osób posiadających zarówno długi zabezpieczone (np. kredyt hipoteczny), jak i niezabezpieczone, bardziej odpowiednim rozwiązaniem może być Personal Insolvency Arrangement (PIA). PIA umożliwia zawarcie strukturalnego porozumienia między dłużnikiem a wierzycielami, które może obejmować zadłużenie hipoteczne (w granicach określonych przepisami), a jednocześnie regulować długi niezabezpieczone. Podobnie jak w przypadku DSA, proces jest prowadzony przez wykwalifikowanego „Personal Insolvency Practitioner”.
Bankructwo pozostaje ostateczną opcją, gdy inne rozwiązania są nieodpowiednie lub zakończyły się niepowodzeniem. Jest to proces prawny, który daje osobom przytłoczonym długami możliwość rozpoczęcia od nowa, choć może wiązać się ze sprzedażą niektórych aktywów oraz poważnymi konsekwencjami prawnymi i finansowymi. Przed podjęciem tej decyzji zdecydowanie zaleca się zasięgnięcie profesjonalnej porady.
Osoby poszukujące informacji mogą skontaktować się z Insolvency Service of Ireland (ISI) — niezależnym organem ustawowym odpowiedzialnym za administrowanie irlandzkim systemem niewypłacalności osób fizycznych oraz udzielanie informacji o dostępnych rozwiązaniach dotyczących zadłużenia. ISI oferuje praktyczne wskazówki, listę zatwierdzonych pośredników oraz Personal Insolvency Practitioners, a także prowadzi usługę informacyjną „Back on Track”. Więcej informacji można znaleźć na stronie www.backontrack.ie lub dzwoniąc na ISI Information Line: (01) 764 4200. Można również wysłać SMS o treści „ISI” na numer 50015, aby otrzymać telefon zwrotny.
Problemy z zadłużeniem nie muszą być ciężarem na całe życie. Zrozumienie dostępnych opcji i jak najwcześniejsze skorzystanie z porady, może zapobiec pogłębianiu się trudności finansowych. Podjęcie działania wcześniej może poprawić twoją przyszłość finansową i oszczędzić twojej rodzinie niepotrzebnego stresu i trudności w nadchodzących latach.
RK
FOTO: pexels.com Nicola Barts
